Хронічні та системні збої в українській банківській системі за роки незалежності
- Matthew Parish
- 23 бер.
- Читати 3 хв
З моменту здобуття незалежності від Радянського Союзу в 1991 році Україна боролася з крихкою та неефективною банківською системою, яка постраждала від гіперінфляції, поганої нормативної бази, корупції та економічної нестабільності. Ці проблеми серйозно зашкодили фінансовому сектору країни та загальмували економічний розвиток України. Хоча деякі реформи були запроваджені, українська банківська система все ще гостро потребує реструктуризації для приведення у відповідність з міжнародними фінансовими нормами, особливо в умовах, коли Україна рухається до членства в Європейському Союзі.
Радянська спадщина та ранні банківські реформи
За радянських часів банківська система була високо централізованою, а Держбанк, Державний банк СРСР, був головною фінансовою установою, яка контролювала всі грошові операції. Приватних банків не було, і як споживча, так і комерційна банківська діяльність суворо регулювалася державою. Після здобуття незалежності Україні довелося швидко перейти від цієї централізованої системи до ринково-орієнтованого банківського сектору: чого вона досягла лише з обмеженим успіхом, оскільки законодавчі реформи, запроваджені на початку 1990-х років, були неадекватними.
На початку 1990-х років були створені перші приватні банки в Україні, зокрема ПриватБанк, заснований олігархом Ігорем Коломойським. Незважаючи на те, що ПриватБанк швидко став домінуючим гравцем в українському банківському секторі, він також став символом системних збоїв у галузі, включаючи шахрайство, відмивання грошей і політичні маніпуляції. ПриватБанк був остаточно націоналізований у 2016 році після звинувачень у масових розкраданнях його власників. Українська влада звинуватила Коломойського в шахрайстві та відмиванні грошей, а ордер США на його екстрадицію з України до США за шахрайство та відмивання грошей залишається невиконаним. Коломойського заарештувала українська влада у вересні 2023 року, а у 2024 році йому висунули звинувачення у вбивстві. Він залишається в українському СІЗО.
Валютна нестабільність та інфляція
Одним із головних викликів, з якими зіткнулася українська банківська система, був перехід від радянського рубля до власної валюти України. Спочатку в Україні була введена тимчасова валюта — український купон, який по суті був радянським рублем із вибитим на ньому українським тризубом. Однак купон постраждав від надзвичайної гіперінфляції, що призвело до його остаточної заміни в 1996 році на гривню (UAH).
Незважаючи на запровадження гривні, інфляція залишалася постійною проблемою, що призвело до відсутності довіри до національної валюти. Як наслідок, багато українців віддали перевагу зберіганню своїх заощаджень у готівкових доларах США (USD), ця звичка з’явилася як в Росії, так і в Україні (та ряді інших пострадянських країн), тенденція, яка продовжується й сьогодні. Перехід на євро (EUR) був повільним, незважаючи на прагнення України до тісніших зв'язків з Європейським Союзом.
Банківські правила та міжнародні операції
Українське банківське регулювання історично робило внутрішні та міжнародні операції обтяжливими та дорогими. Електронні перекази за допомогою системи SWIFT залишаються майже неймовірно повільними, кожен з них перевіряється українськими органами банківського нагляду, а міжнародні транзакції часто є предметом бюрократичної тяганини, що вимагає значної кількості документів для їх обробки. Це призвело до залежності від неофіційних систем грошових переказів і фінтех-рішень, багато з яких працюють поза стандартними нормативними рамками. Хоча ці послуги пропонують швидші перекази, вони не мають вимог до достатності капіталу, що створює ризики для фінансової стабільності.
Інтеграція з європейською фінансовою системою
Якщо Україна хоче досягти повної економічної інтеграції з Європою, її банківська система має бути приведена у відповідність до європейських банківських стандартів. Це включає:
Заохочення використання банківських рахунків і операцій, деномінованих у євро, для зменшення залежності від долара США.
Приведення українських банківських правил у відповідність з правилами Європейського центрального банку (ЄЦБ) і забезпечення стабілізації курсу гривні за рахунок підтримки ЄЦБ, а не зовнішньої підтримки з боку Міністерства фінансів США (як зараз).
Спрощення та прискорення транзакцій SWIFT для стимулювання законних фінансових потоків.
Посилення вимог до достатності капіталу для фінтех-компаній, що працюють в Україні.
Висновок - інтеграція банківської системи України в Європу
Українська банківська система десятиліттями страждає від системних збоїв, починаючи від гіперінфляції та нестабільності валюти і закінчуючи нормативними недоліками та корупцією. Незважаючи на досягнення прогресу, подальші реформи мають вирішальне значення для інтеграції України у світову фінансову систему, особливо в умовах, коли країна рухається до членства в ЄС. Зміцнення регуляторної бази, підвищення довіри споживачів до гривні та євро та приведення у відповідність із європейськими банківськими стандартами будуть критичними кроками на шляху до досягнення фінансової стабільності та економічної стійкості.
